Konto mit Sofort-Dispo ohne Bonitätsprüfung? Das müssen Sie wissen!
Ein Girokonto ohne SCHUFA und mit Sofort-Dispo ohne Bonitätsprüfung, das ist der Traum vieler Menschen mit geringer Bonität. Wir erklären, was geht und welche Vorstellungen unrealistisch sind.
Die besten Girokonten mit sofort Dispo
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Das Wichtigste in Kürze
- Statt Girokonto ohne SCHUFA ist oft ein Girokonto trotz SCHUFA die bessere Wahl.
Oft erlauben Girokonten ohne SCHUFA beziehungsweise trotz SCHUFA keine Überziehungen. - Bestimmte Banken erlauben die Eröffnung eines Girokontos mit sofortigem Dispo ohne Gehaltseingang.
- Die Voraussetzungen für einen sofortigen Dispo ohne Gehaltseingang sind nicht hoch.
- Unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung zeigt, wie schnell Sie ein Bankkonto mit Dispo eröffnen können.
- Bei Negativauskünften in Ihrer SCHUFA-Auskunft sollten Sie diese vor Antragstellung bereinigen.
- Prüfen Sie Alternativen wie einen Rahmen– oder einen Ratenkredit.
Bei einem Kontowechsel sollte der Dispo sofort verfügbar sein. Denn beim bisherigen Konto muss bei Kündigung der Bankverbindung sofort der alte Dispo abgelöst werden.
Bei den meisten Banken gibt es einen Überziehungskredit für das Girokonto jedoch erst, nachdem das Gehalt dort zwei bis dreimal Mal überwiesen wurde. Wir bei Kredite.org haben geprüft, welche Banken bereits einen Dispo bei Kontoeröffnung ermöglichen.
Außerdem zeigen wir Ihnen, wer ein Girokonto ohne SCHUFA anbietet.
Inhaltsverzeichnis
- Das Wichtigste in Kürze
- Sofort Dispo bei Kontoeröffnung – bei diesen Banken ist es möglich
- Konto mit Sofort-Dispo ohne Bonitätsprüfung
- Schritt für Schritt zum Konto mit Sofort-Dispo ohne Gehaltseingang
- Welche Voraussetzungen gelten für ein Girokonto mit Sofort Dispo ohne Gehaltseingang?
- Wie kann man den Dispokredit durch einen Kredit monatlich verringern?
- Raten- und Rahmenkredit als günstige Alternative
- Wenn es schnell gehen soll: 3.000 Euro Dispo sofort bei Cashper
- Fragen und Antworten
- Fazit
Sofort Dispo bei Kontoeröffnung – bei diesen Banken ist es möglich
Im Folgenden finden Sie eine kurze Übersicht von Anbietern, die schon direkt bei Kontoeröffnung einen Sofort Dispo anbieten. Diese Übersicht ist keinesfalls vollständig, aber es sind die besten Banken und „sicherste“ Möglichkeit, um ein Sofort Dispo zu erhalten.
Wir zeigen sowohl den Anbieter als auch den maximalen Disporahmen bei einer Kontoeröffnung. Wir konnten kein Konto mit Sofort Dispo ohne Bonitätsprüfung in Deutschland finden. Eine Bonitätsprüfung ist somit Voraussetzung zur Kontoeröffnung.
Unsere Auswahl: Online-Girokonto mit Sofort Dispo
N26: Sofort Dispokredit bis 10.000 Euro über die App von N26, immer kostenlos.
Zu N26 »ING: Sofort Dispo bis zu 10.000 Euro möglich, kostenlos ab 700 Euro Gehaltseingang.
Zur ING »DKB: Sofort 1.000 Euro Dispo bei Kontoeröffnung, kostenlos ab 700 Euro, erste 6 Monate immer kostenlos.
Zur DKB »Volkswagen Bank: Individueller Sofort Dispo möglich, Monatsgebühr 3 Euro.
Zur Volkswagen-Bank »Comdirect: Höhe des Sofort Dispos abhängig von der Bonität, kostenlos bei 700 Euro monatlichem Mindestgeldeingang oder drei Zahlungen über Apple Pay beziehungsweise Google Pay pro Monat, erste 6 Monate immer kostenlos.
Zu comdirect »Commerzbank: Sofort Dispo bis zum dreifachen Einkommen möglich, kostenlos ab 700 Euro Gehaltseingang.
Zur Commerzbank »Fast wie ein Dispo: Rahmenkredit
Ein Dispo ist meistens nicht die beste Möglichkeit, um kurzzeitig über Geld zu verfügen. Fast so flexibel wie ein Dispo, aber deutlich günstiger, ist ein Rahmenkredit. Dabei wird – wie beim Dispo – ein Kreditrahmen festgelegt. Wer Geld benötigt, kann es einfach vom Rahmenkreditkonto auf sein Girokonto transferieren.
Das funktioniert wie eine Abbuchung vom Tagesgeldkonto, nur dass damit kein Guthaben abgehoben, sondern ein Darlehen aufgenommen wird. Zinsen fallen immer nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kredit an.
Zurückzahlen lässt sich der Rahmenkredit genauso einfach: Dafür wird einfach Geld vom Girokonto aufs Rahmenkreditkonto transferiert. Einige Banken wie die ING bieten auch die Möglichkeit, dass monatlich ein fester Betrag vom Girokonto abgebucht wird, um den Rahmenkredit zu tilgen.
Deshalb sollten Sie sich auch zusätzlich unbedingt das Angebot zum Rahmenkredit sofort der ING anschauen. Dort erhalten Kunden quasi auch einen Sofort Kreditrahmen bis 25.000 Euro – und das in 15 Minuten! Zudem ist der Sollzins mit 5,99 Prozent p.a. noch besser als der Dispozins.
Lesen Sie dazu auch unseren Beitrag zum Thema Rahmenkredit.
Zur ING
Tipp: Es gibt noch eine weitere Möglichkeit, wie Kunden einen Kreditrahmen erhalten – eine Kreditkarte. Das Einkommen muss noch nicht einmal nachgewiesen werden. Zu Beginn liegt der Kreditrahmen vielleicht „nur“ im unteren 4-stelligen Bereich. Aber im Laufe der Zeit können Nutzer diesen auf einen guten 5-stelligen Betrag erweitern.
Leseempfehlung: Kreditkartenlimit erhöhen auf 40.000 Euro. Hier geht es darum, einen echten Kreditrahmen aufzubauen – ohne Gehaltsnachweise!
Konto mit Sofort-Dispo ohne Bonitätsprüfung
Oft soll der Dispo nicht nur sofort verfügbar sein, sondern auch ohne SCHUFA-Abfrage oder sogar ganz ohne Bonitätsprüfung. Alle Träume lassen sich dabei leider nicht erfüllen, denn natürlich wollen die Banken ihre Kredite zurückgezahlt bekommen.
Deshalb stehen Antragsteller*innen vor der Wahl:
- Ein Konto mit Sofort-Dispo ohne Gehaltseingang erhalten Sie nur mit ausreichend guter Bonität.
- Eine gute Alternative dazu, ist es den Dispo mit einem Darlehen ohne SCHUFA abzulösen, etwa einem Schweizer Kredit.
Das Konto ohne – oder besser – trotz SCHUFA bieten zahlreiche Banken, etwa N26 mit seinem Produkt N26 Flex. In diesem Paket ist sogar eine Kreditkarte mit enthalten. Diese funktioniert aber nur auf Guthabenbasis.
Angebote, die ein Konto mit Sofort-Dispo ohne Bonitätsprüfung versprechen sind nicht seriös. Keine Bank verschenkt Geld, deshalb geht sie auch das Risiko nicht ein, dass ein Großteil ihrer Kreditnehmer*innen das Darlehen nicht tilgen kann.
Wir sind deshalb der Meinung, dass unsere Kombination aus Girokonto trotz SCHUFA und Ratenkredit ohne SCHUFA die beste Möglichkeit ist, wenn es mit dem klassischen Bankkonto mit Dispo wegen geringer Bonität nichts wird.
Jetzt direkt zu N26Schritt für Schritt zum Konto mit Sofort-Dispo ohne Gehaltseingang
Schritt 1: Überprüfen Sie Ihre Bonität, bevor Sie ein neues Konto online eröffnen
Die von Ihnen ausgewählte Bank wird eine Bonitätsabfrage machen. Gerade bei Kreditvergabe (Dispo) sind Banken in Deutschland dazu verpflichtet. Daher empfehlen wir Ihnen, vorsorglich Ihre Bonität zu prüfen.
So können Sie verhindern, dass Ihr geplanter Sofort-Dispo ohne Gehaltseingang nicht z. B. wegen eines fehlerhaften oder nicht gelöschten Eintrags in Ihrer SCHUFA scheitert.
Weitere Informationen zu diesem Thema lesen Sie in unserem Ratgeber SCHUFA: Funktion, Aufgaben und Zweck der Auskunftei.
Schritt 2: Konto online eröffnen
Sie können jeweils über den von uns zur Verfügung gestellten Link sofort online Ihr Konto beantragen. Halten Sie Einkommensnachweise bereit, sollte Ihre Wunschbank danach fragen. Dann können Sie die geforderten Nachweise direkt per Upload zur Verfügung stellen.
Tipp: Nutzen Sie das Video-Ident-Verfahren. Mit VideoIdent werden Sie als Bankkunde sofort und sicher identifiziert. Das Konto kann dann durch die Bank zeitnah eröffnet werden. Somit ist der Vertragsabschluss online schnell und rechtssicher möglich und Sie können schneller über Ihren Dispo verfügen.
Schritt 3: Dispo beantragen
Sofern nicht bei Antragstellung der Dispo mit beantragt werden kann, warten Sie die Bestätigung der Bankkontoeröffnung ab. Sie erhalten dann häufig 2 verschlüsselte E-Mails mit den Zugangsdaten zu Ihrem Konto. Dann können Sie im Online-Konto den gewünschten Dispo beantragen.
Schritt 4: Kontoblick auf ihr bisheriges Konto erlauben
Der digitale Kontoblick ist der einfache Begriff für die „elektronische Abfrage von Kontoständen und Umsätzen“ auf Ihrem bestehenden Konto. Durch den digitalen Kontoblick ersparen Sie sich das Kopieren und Versenden (ggf. Einscannen und Upload) von Kontoauszügen. Der digitale Kontoblick verkürzt somit auch die Wartezeit bis zur Kontoeröffnung.
Sie erteilen Ihrer neuen Bank einmalig die Erlaubnis für den digitalen Kontoblick. Es handelt sich hierbei um den Bereich der „Transaktions-Übersicht“ von Einnahmen und Ausgaben für einen begrenzten Zeitraum, häufig 3 Monate. Die Bank kann somit gleich die Eingänge prüfen, wie beispielsweise:
- Gehalt
- Miete
- Sonstige Einkünfte
Durch Betrachtung der Einnahmen und Ausgaben kann die Bank ermitteln, ob sich das zukünftige Konto innerhalb des beantragten Kreditrahmens bewegt.
Für welche Personengruppen ist der digitale Kontoblick untauglich?
Der digitale Kontoblick eignet sich üblicherweise nur bei Arbeitnehmern, Rentnern und Beamten bzw. Pensionären. Bei Selbstständigen, Freiberuflern oder Vermietern sind die Geldeingänge die Bruttoeinnahmen bzw. Umsätze. Das Nettoeinkommen ist somit nicht ersichtlich.
Wie ist der Ablauf beim digitalen Kontoblick?
- Sie geben der Bank Ihre Zugangsdaten für Ihr Online-Konto.
- Der digitale Kontoblick erfolgt über eine gesicherte Internetverbindung.
- Die Bank ermittelt über die Transaktions-Übersicht die notwendigen Daten.
Welche Voraussetzungen gelten für ein Girokonto mit Sofort Dispo ohne Gehaltseingang?
Ein „Sofort Dispo ohne Gehaltseingang“ bedeutet nicht Dispo ohne Einkommen. Denn wer über kein regelmäßiges Einkommen verfügt, erhält in der Regel auch keinen Dispo. Vielmehr gibt es einige Banken, die für den Dispo nicht den Wechsel des Hauptkontos erwarten, sondern aufgrund der geprüften Bonität den Dispo auch für das Konto erteilen, auf das keine regelmäßigen Einkünfte eingehen.
Die beiden wichtigsten Voraussetzungen für einen Sofort Dispo sind daher:
- Regelmäßiges Einkommen (Lohn, Gehalt, Rente, Mieteinnahmen usw.)
- Ausreichend gute SCHUFA-Bewertung
Abhängig von diesen beiden Faktoren ist dann auch die Höhe des Dispos.
Einige Banken gewähren einen Sofort Dispo bis zu 1.000 Euro. Das ist für ein Kreditinstitut eine überschaubare Größe, auch im Fall, dass ein Kunde doch mal den Dispo nicht mehr ausgleichen kann. Die ING und auch die comdirect Bank gewähren größere Summen, sofern die Bonität passt.
Die SCHUFA Auskunft ist in jedem Fall wichtig. Eventuell werden auch noch weitere Wirtschaftsauskünfte über Sie eingeholt. Lesen Sie dazu auch unseren Ratgeber Auskunfteien im Überblick.
Was tun bei Negativauskünften von SCHUFA, Creditreform & Co?
Sollten Ihnen Negativauskünfte bekannt sein, können Sie diese vielleicht beheben. Prüfen Sie, ob Sie mit einem „Kredit ohne SCHUFA“ alte Verbindlichkeiten ablösen können bzw. Ihr altes Konto aus dem Minus bringen können, um Ihre Wirtschaftsauskünfte zu verbessern.
Sollte danach ein Online-Konto mit sofort Dispo ohne SCHUFA nicht möglich sein, ist ggf. ein Autopfandkredit eine weitere Alternative.
Schlechte Schufa – Dann besser Ratenkredit beantragen
Der Ratenkredit ist eine Alternative zum Dispositionskredit. Neben dem Vorteil, dass der Sollsaldo durch die kontinuierliche Tilgung verringert wird und somit weniger Zinszahlungen fällig werden, ist ein Ratenkredit fast immer günstiger als ein Dispo.
Die auf Kredite.org vorgestellten Ratenkreditangebote (werfen Sie einen Blick auf unseren Kreditrechner) werden seit 2019 bereits ab Zinssätzen von unter 1 Prozent angeboten.
Leseempfehlung: Barkredit – Was genau ist das? Lesen Sie hier mehr darüber!
Wie kann man den Dispokredit durch einen Kredit monatlich verringern?
Viele Millionen Bankkunden nehmen ihren einmal zugesagten Dispositionskredit über Jahre oder sogar über Jahrzehnte hinweg in Anspruch, und zwar in vollem Umfang. Meistens steckt dahinter jedoch kein akuter Liquiditätsbedarf, sondern eher Gewohnheit.
Der vorhandene Kreditrahmen wird praktisch als zusätzliches „Guthaben“ angesehen. Allerdings ist das Überziehen des Girokontos sehr teuer.
Außerdem gibt es beim Dispo keine festen Rückzahlungstermine und daher werden die Schulden oft nicht getilgt. Das verursacht regelmäßige Zinszahlungen an die Bank und kann zum Problem werden, wenn sich die finanzielle Lage verschlechtert, etwa durch Arbeitslosigkeit, Inflation oder unerwartete Ausgaben.
Um die im Vergleich zu einem Kredit hohen Zinsen zu verringern, gibt es drei einfache Empfehlungen:
- Der Kürzungskredit
- Einen bestehenden Kredit aufstocken und andere Verbindlichkeiten ablösen
- Alle vorhandenen Kredite in einem Umschuldungskredit zusammenfassen
Manchmal fehlt die Disziplin, den eigentlich nicht benötigten Kreditrahmen unberührt zu lassen. Wem der freiwillige Kontoausgleich sehr schwerfällt, d. h. das Girokonto ist immer im Minus, der kann sich mit einem Kürzungskredit dazu zwingen, den Dispo nach und nach zu reduzieren.
Alternative Kürzungskredit: Wer sein Girokonto beispielsweise um 3.000 Euro überzogen und somit den Dispokredit in Anspruch genommen hat, der könnte mit seiner Bank zum Beispiel einen Kürzungskredit von 100 Euro monatlich vereinbaren. In diesem Fall würde die Bank den Disporahmen dann jeden Monat automatisch um 100 Euro reduzieren. Nach einem Jahr könnte der Kontoinhaber sein Konto also nur noch bis 1.800 Euro statt wie vorher bis 3.000 Euro überziehen. Auf dieser Weise wäre das Girokonto dann nach zweieinhalb Jahren auf null und der Kunde kann sich eine Menge an Sollzinsen sparen.
Alternative Umschuldungskredit: Dabei wird der bestehende Dispokredit durch ein Ratendarlehen abgelöst. Dafür fallen deutlich weniger Zinsen an und der Rückzahlungsplan sorgt dafür, dass das geliehene Geld Schritt für Schritt zurückgezahlt wird. Einziger Haken ist die Gefahr, den Dispo gleich wieder auszuschöpfen. Es ist deshalb sinnvoll, den Disporahmen mit der Kreditaufnahme zu reduzieren. Oder ihn gleich ganz aufzulösen und durch einen Rahmenkredit zu ersetzen (siehe unten).
Raten- und Rahmenkredit als günstige Alternative
Für die Flexibilität beim Dispo zahlen Schuldner*innen einen Preis. Als Alternative sollten sie deshalb einen Raten- oder einen Rahmenkredit prüfen.
Wenn es schnell gehen soll: 3.000 Euro Dispo sofort bei Cashper
Beim Angebot von Cashper handelt es sich nicht um ein Girokonto mit einem Sofort Dispo. Die Kreditlinie ist nicht an das Girokonto gekoppelt. Der Online-Kredit wird daher als Minikredit bezeichnet.
- Beantragung erfolgt online
- Antrag dauert wenige Minuten
- Innerhalb von 24 Stunden (Cashper SUPER-Deal) ist das Geld auf Ihrem Konto
- Die Sollzinsen sind mit 0,00% p.a. unschlagbar (nur für Neukunden, Stand 12/21)
Der Minikredit von Cashper kann auch von Selbstständigen (Freiberufler und Gewerbetreibende) unkompliziert beantragt werden. Hier ist die Vorgehensweise abhängig von der allgemeinen Bonität des Kunden.
Jetzt zum Minikredit von CashperDer Klassiker: Ratenkredit
6,99 Prozent betragen die Dispo-Zinsen bei der ING. 5.000 Euro Ratenkredit gibt es dagegen schon ab 5,49 Prozent. Die besten Darlehen in unserem Umschuldungsrechner kosten sogar weniger als 1,0 Prozent, immer wieder werden sogar negative Zinsen geboten.
Beim Ratenkredit wird ein fester Betrag ausgezahlt, beispielsweise 2.000 Euro. Das Geld wird dann in gleichbleibenden Raten monatlich zurückgezahlt, etwa über zwei Jahre. Bei einem effektiven Jahreszins von 0,68 Prozent wären das in unserem Beispiel 83,92 Euro pro Monat. Die günstigsten Ratenkredite zeigt unser Umschuldungsrechner.
Fragen und Antworten
(8)Ja. Die von uns empfohlenen Banken vergeben den Dispo je nach Bonität auch auf einem Zweitkonto. Sie müssen also nicht das Gehaltskonto wechseln. Es genügt, dass Sie ein sicheres Einkommen haben, welches Sie mit der Gehaltsbescheinigung oder Kontoblick nachgewiesen haben.
Nein. Banken sind gesetzlich verpflichtet, die Bonität ihrer Kreditkunden zu prüfen. Allerdings gibt es Girokonten für Menschen mit geringer Bonität. Diese können durch einen Kredit ohne SCHUFA ergänzt werden.
Nein. Die Bank prüft Ihre Bonität. Ist diese nicht ausreichend, kann die Bank den Dispo verweigern. Es ist ggf. anzuraten, bestehende Kredite zusammenzufassen oder Kredite zu günstigeren Konditionen umzuschulden, um die Bonität zu verbessern.
Das ist von Bank zu Bank verschieden. Die ING (ehemals ING-DiBa) hat im Juli 2022 einen Sollzins von 6,99 % p.a. auf den Dispo berechnet, die Direktsparkasse verlangte zum gleichen Zeitpunkt 7,17 Prozent.
Eine Erhöhung des Dispos kann normalerweise im Online-Konto beantragt werden. Bei N26 kann der Antrag ausschließlich über die App gestellt werden.
Seit wenigen Jahren sind die Banken dazu übergegangen, die Dispozinsen jeweils zum Ende eines Monats abzurechnen und vom Konto abzubuchen.
Nein, das konnten wir bei keiner Bank in den Allgemeinen Vertragsbedingungen nachlesen.
Ja, die Bank kann jederzeit die Rahmenbedingungen des Dispos ändern und ggf. auch reduzieren.
Fazit
Wir empfehlen die ING für ein Girokonto mit Dispo. Denn der Sofort Dispo bis 10.000 Euro ist von allen von Kredite.org geprüften Anbietern der höchste Dispo.
Wer eine moderne Online Bank bevorzugt und alles bequem über die App beantragen möchte, dann ist die N26 eine interessante Bank hierfür.
Ansonsten gibt es noch die Online-Bank DKB, eine Tochter der Bayerischen Landesbank, die mit einem Sofort Dispo bis zu 1.000 Euro eine gute Alternative für einen sofortigen Disporahmen darstellt.
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